市级统一法人批量涌现 化解县域农商行“小散弱”困局

　　青海农信系统改革迎来标志性节点。

　　4月20日，青海金融监管局正式下发批复，核准海东农村商业银行股份有限公司（以下简称“海东农商银行”）及下属分支机构正式开业。随着青海省海东区域农信体系整合重组工作尘埃落定，拉开了青海省地市级统一法人农商行改革大幕，目前青海省内西宁市、海北州、黄南州等地农商行也透露将组建市（州）级统一法人农商银行。

　　实际上，今年以来市级农商行组建按下“加速键”，4月20日，四川金融监管局发布批复，核准6家市级农商行的合并组建工作；更早一点，2月13日，江苏苏北地区6家农商行公告表示将新设合并组建徐州农商行。

　　新起点强化抵御风险能力

　　海东农商银行开业是青海省优化地方金融布局、防范化解区域金融风险的关键一步。为了加快海东市域农商行改革发展步伐，提升经营管理水平，强化抵御风险能力，更好地支持地方经济社会高质量发展，组建海东市统一法人农商行。

　　根据监管批复可知，此次海东农商银行正式开业系在原机构基础上的合并重组。原青海海东农商银行、青海互助农村商业银行股份有限公司（以下简称“互助农商银行”）、青海民和农村商业银行股份有限公司（以下简称“民和农商银行”）、青海化隆农村商业银行股份有限公司（以下简称“化隆农商银行”）、青海循化农村商业银行股份有限公司（以下简称“循化农商银行”）5家机构解散，相关债权债务由海东农商银行承继。

　　根据监管批复可知，海东农商银行注册资本为10.06亿元。从股权结构来看，自然人股东占股本总额的46.85%；法人股东占股本总额的53.15%，其中海东市水务集团有限责任公司、青海东昇开发建设有限公司、青海平兴建设集团有限公司分别持有7.51%、6.56%、5.5%的股权。

　　业内人士告诉《中国经营报》记者：“青海海东各县域农商银行机构体量小、资本实力弱，此前抗风险能力不强，资产质量也面临较大挑战，组建市级统一法人农商行是化解风险的有效措施，未来需要考虑的是如何化解承接的存量债务，以及在市级农商行的新起点上实现稳健经营。”

　　从5家农商行的资产规模来看，截至2024年年末，海东农商银行总资产93.44亿元，互助农商银行总资产100.51亿元，民和农商银行总资产54.93亿元，化隆农商银行总资产27.72亿元，循化农商银行29.55亿元。

　　从资产质量来看，此次合并重组的5家机构此前的不良资产化解压力较大。具体来看，海东农商银行2024年信息披露报告显示，截至2024年年末该行的不良贷款率为7.87%，而此前2023年年末该数字为2.48%，此外海东农商银行2024年年末资本充足率为7.05%，远低于监管10.05%的要求；互助农商银行截至2024年年末，不良贷款率为2.63%，较年初上升0.41个百分点；循化农商银行截至2025年6月末不良贷款率为3.82%。

　　记者了解到，海东地区农商行此前已对不良资产进行积极处置化解，如循化农商银行通过形成“一把手”负总责，其他领导班子成员及相关部门共同参与配合的“执行工作小组”，明确责任领导对接单位，落实清收措施；从政府、法院以及公安局三个层面建立不良资产处置专项清单；积极与政府部门及公检法的沟通对接，协调不良资产清收处置中的问题，商讨处置措施，建立联动清收机制等。

　　市级农商行涌现

　　公开信息显示，青海农信系统此前有29家农商银行分布在全省8个地市。其中，果洛、玉树两地均为市级统一法人；此外还有6个市州下辖农信法人机构数量均在4至5家，其中西宁市、海北州、黄南州等地也已拟组建市级统一法人农商行。

　　此外，4月20日，四川金融监管局发布多则批复，核准眉山、泸州、宜宾、遂宁、内江、绵阳这6个城市的农商银行合并为市级农商银行，同时27家农商银行将依法解散。而随着此次6家市级农商银行吸收合并辖内农商银行的完成，四川全省市级统一法人农商银行改革将全部完成。

　　业内普遍认为，在省联社改革的过程中，适度地通过兼并重组的手段来组建地市级农商行，可以在一定程度上整合和优化现有的资源，在形成一定的规模效应的同时，可以进一步优化基层法人的股权和治理结构，化解和处置存量风险，夯实其稳健发展的基础。

　　联合资信方面指出，中小银行通过兼并重组实现资源整合化解风险，经过近年持续发力，风险化解成效明显，行业风险收敛。从个体层面来看，中小银行风险化解短期靠政府注资和不良剥离能迅速美化报表，但未来长期的经营改善和信用提升高度依赖区域经济的根本好转和银行自身经营能力的真正蜕变。